De quel type d'assurance habitation avez-vous besoin ?
Vous avez le choix parmi trois principaux types d'assurance habitation selon votre statut.
Assurance propriétaire
En tant que propriétaire, l'assurance habitation permet de protéger vos biens mobiliers et votre responsabilité civile. Pour y souscrire, tenez compte du niveau de la garantie qui est défini selon le type de sinistre le plus fréquent. Au nombre de ceux-ci on peut citer :
- l'incendie,
- le vol,
- le vandalisme,
- le bris de glace,
- les catastrophes naturelles,
- l'inondation.
Vous pourriez également bénéficier, avec une assurance habitation propriétaire, d'un contrat personnalisé. C'est une solution avantageuse lorsque vous devez assurer des biens qui se retrouvent à l'extérieur comme une piscine, un portail, une pergola, etc.
Assurance locataire
À la différence de certains propriétaires, les locataires sont dans l'obligation de souscrire une assurance habitation. C'est un moyen de vous assurer une indemnisation dans le cas où vos appareils ou meubles sont vandalisés ou abîmés. L'un des points les plus importants ici est la responsabilité civile qui pourra aussi couvrir d'autres locataires résidants dans l'immeuble en cas de problème. L'assurance habitation pour locataire offre alors une protection intéressante en cas d'accident ou de vol.
Assurance copropriétaires
Lorsque le bien se trouve en copropriété, les propriétaires sont obligés de souscrire une assurance habitation qui se décline généralement sous forme de deux contrats. Le premier, l'assurance habitation personnelle garantit la responsabilité civile et la protection de vos biens immobiliers. L'autre contrat va couvrir l'immeuble et les parties communes.
De quel montant de couverture avez-vous besoin ?
Après un sinistre, les assurés se rendent parfois compte qu'ils avaient sous-estimé la valeur de leur habitation ou de leurs biens. Pour éviter de vous retrouver dans une telle situation, vous devez estimer correctement le montant de couverture dont vous avez besoin en prenant quelques précautions.
L'inventaire de vos biens
Faire la liste exhaustive de vos biens est une étape essentielle avant de souscrire une assurance habitation. Cela vous aidera dans l'estimation de leur valeur et simplifiera les démarches en cas de sinistre. Face à un vol ou la destruction de vos biens, le stress qui en découle peut vous empêcher de vous remémorer exactement tous les objets qui manquent. Réalisez donc votre inventaire dès maintenant.
N'oubliez pas non plus de le conserver dans un lieu sécuritaire, en sauvegardant sur internet par exemple ou à l'extérieur de la maison. En cas d'incendie, vous éviterez que le document soit brulé avec le reste de vos biens. La liste devra également être mise à jour au moment opportun. Vous avez procédé à l'installation d'une nouvelle piscine, adopté un animal de compagnie ou acheté un nouvel équipement ? Assurez-vous que tout ceci est toujours pris en compte par votre contrat en informant votre courtier en assurance de dommages.
La valeur de votre maison
Pour estimer au juste prix la valeur de vos biens, l'assurance habitation considère leur valeur d'usage, et non leur valeur au moment de l'achat. La grande majorité des biens perdent de la valeur avec le temps. Pour les évaluer, il faudra affecter au prix d'achat un taux de vétusté correspondant au type de bien. On considère que les meubles et autres objets courants perdent 10 % de leur valeur initiale chaque année, à partir de la deuxième année d'acquisition. Pour l'électroménager, la dépréciation est estimée à 20 % l'an et 30 % pour le matériel informatique. Il existe néanmoins des compagnies d'assurance qui propose d'assurer vos biens en tenant compte de leur valeur à l'état neuf contre le paiement d'une prime plus importante.
D'un autre côté, certains de vos biens vont plutôt prendre de la valeur avec le temps. C'est le cas pour les œuvres d'art, les bijoux, les meubles anciens, etc. Nous conseillons dans ce cas de faire appel à un professionnel qui procédera à leur estimation. Vous êtes ainsi sûr qu'en cas de sinistre, l'indemnisation de l'assurance sera faite convenablement. Des contrats d'assurance habitation spécialement adaptée aux objets de grande valeur sont aussi disponibles.
Quelles sont les franchises de votre police ?
En assurance habitation, une franchise désigne la somme d'argent restant à la charge de l'assurée lorsqu'il bénéficie d'un remboursement de sa compagnie après un sinistre. Ce montant ne sera donc pas payé dans le cadre du contrat d'assurance. Diverses franchises sont incluses dans les contrats d'assurance habitation. Elles peuvent aussi être calculées de façon différente en fonction de la garantie à laquelle elles se rattachent. Cela pourrait correspondre à :
- une somme fixe,
- un pourcentage du montant du sinistre,
- une combinaison de pourcentage et d'un montant fixe comme plafond.
Les montants correspondant aux franchises d'une assurance habitation dépendent généralement des types de sinistres. Vous n'aurez donc pas à payer les mêmes sommes pour les dommages comme les dégâts des eaux, incendie, bris de glace, etc. Une franchise peut être aussi liée à la responsabilité civile lorsque vous causez un dommage à un tiers. Toutes ces informations seront clairement précisées dans le contrat.
L'avantage de la franchise pour la compagnie d'assurance est de réduire sa charge financière en cas de sinistre à assumer. Elle évite également d'être sollicitée pour un nombre élevé de « petits sinistres » aux enjeux financiers moindres laissés à la charge des assurés. En contrepartie, les souscripteurs peuvent réduire le montant de leur prime d'assurance.
Pour une assurance habitation, trois types de franchises sont utilisés : la franchise absolue, la franchise relative et la franchise proportionnelle.
La franchise absolue
L'assurance rembourse la différence entre le coût du sinistre et le montant de la franchise, seulement si celle-ci est inférieure au montant du préjudice. Autrement, l'assureur ne recevra aucune indemnisation.
La franchise relative ou simple
Ici, soit l'assurance prend en charge la totalité du montant du sinistre, soit elle ne prend rien en charge. Quand le montant de votre franchise est supérieur à celui du sinistre, vous ne recevez aucune indemnisation. Par contre, lorsque le montant de la franchise est inférieur, vous êtes remboursé intégralement.
La franchise proportionnelle
Suite à un dommage, votre assurance habitation peut prévoir une franchise proportionnelle. Le montant est donc calculé en tenant compte du coût des dégâts subis. Un pourcentage de 10 à 15 % est généralement mentionné sur les contrats, accompagné d'un montant minimum et maximum pour une protection optimale.
Y a-t-il des caractéristiques particulières que vous souhaitez couvrir ?
Souscrire des extensions de garanties peut être nécessaire pour assurer correctement vos biens précieux et objets de valeurs. Il s'agit des bijoux et accessoires en métaux précieux, mais aussi les œuvres d'art, le mobilier ancien, les collections de diverses natures, etc.
Le contrat MRH (assurances multirisques habitation) ne couvrant généralement que dans la limite de 20 000 euros, les garanties spécifiques sont parfois indispensables. Ces derniers offrent un montant couvert bien plus important avec des garanties plus étendues. Vos biens seront alors couverts pour un pourcentage maximum de leur valeur réelle. Dans ce cas, l'assureur est en droit de demander des documents justifiant la valeur d'origine de ces biens.
Votre police comprend-elle une assurance responsabilité civile ?
Selon le Code civil, la police d'assurance Responsabilité civile est obligatoire. Elle viendra substituer au responsable du dommage en prenant en charge l'indemnisation des personnes victimes ainsi que la réparation des dommages matériels, immatériels ou corporels.
Imaginez qu'en jouant au ballon votre enfant casse la fenêtre du voisin. Il peut aussi arriver qu'une tuile de votre habitation retombe sur une voiture stationnée, que votre chien cause des dommages dans le voisinage, etc. Tous ces cas de sinistres relèvent de la responsabilité civile. Pratiquement tous les contrats d'assurance d'habitation incluent cette garantie. Assurez-vous que cela soit bien mentionné dans les clauses avant de signer.
Notons tout de même que la police d'assurance responsabilité civile n'est valable que pour les actes involontaires. Les dommages pris en compte sont donc ceux commis par négligence ou imprudence.
À quelle fréquence devez-vous mettre à jour votre police ?
Les changements dans votre habitation influencent directement les biens que vous assurez ainsi que le montant de votre prime d'assurance. Une mise à jour de votre police permet de ne pas vous retrouver dans des cas où :
- les garanties ne sont plus adaptées,
- le contrat d'assurance ne correspond plus au profil,
- la prime d'assurance est en inadéquation avec votre situation.
Pour une couverture efficace, on recommande de mettre à jour régulièrement votre contrat, au moins tous les 5 ans. Certains assureurs proposent même de le faire tous les 2 ou 3 ans.
C'est un aspect à ne pas négliger, car votre nouvelle situation peut impliquer une réduction des risques. Le vieillissement des biens mobiliers, le départ des enfants sont autant de raisons possibles pour demander par exemple une diminution de votre cotisation. Dans le cas où vous achetez de nouveaux meubles, des objets de valeurs ou si vous avez fait des constructions, vous devriez les déclarer. Autrement, votre assureur peut refuser de prendre en charge une indemnisation parce que votre risque a augmenté.
En considérant chacun de ces éléments, vous pourrez souscrire une assurance habitation qui correspond parfaitement à votre profil et à vos besoins. N'hésitez pas à comparer les offres de diverses compagnies pour trouver la plus adaptée. Vous pourrez aussi demander les services d'un professionnel qui vous aidera à signer un meilleur contrat.