Restructuration lourde ou légère, quelles différences ?
On parle d'une restructuration de crédits lourde quand elle constituée par un dossier présentant un taux d'endettement d'au moins 60% et dont les titulaires des comptes se sont vu refuser une ou plusieurs fois des chèques et/ou des prélèvements. Lors de la restructuration de crédits il sera nécessaire d'octroyer un prêt dont le montant total sera proche de la valeur du bien immobilier qui sera gagé au titre de garantie hypothécaire (pour un propriétaire). La restructuration de crédits légère tient quant à elle davantage au réajustement et à la réorganisation des crédits, qui doivent servir à débloquer une épargne, ou développer un nouveau projet qui nécessite des fonds.
D'abord, qu'est ce qu'un crédit ?
C'est la première question à se poser. Pourquoi y recourir et puis-je le faire ? Un crédit est une opération qui permet à une banque, ou un organisme prêteur, de vous octroyer par avance une somme d'argent, lorsque vous en éprouvez un besoin important : faire face à un investissement, à des dépenses de consommation, à un problème de trésorerie... Ensuite, vous aurez progressivement à rembourser cette somme qui vous a été prêtée pour vous évitez un soucis d'endettement, en tenant toutefois compte des intérêts (et c'est souvent là que ça devient plus problématique), dont le taux et plus ou moins important en fonction du type de crédit : crédit immobilier, crédit revolving, crédit affecté..., et en fonction de l'établissement prêteur. Lorsqu'on vous prêt l'argent, vous ne voyez pas toujours qu'il vous faudra le rendre... et payer davantage. Il faut donc bien estimer ses besoins, ne pas se précipiter, et observer attentivement ce en quoi un crédit va vous aider à court terme, mais ce que vous devrez aussi faire dans le futur pour le rembourser.
Après un chèque sans provisions, combien de temps est-on fiché à la Banque de France ?
Si vous n'avez jamais régularisé la situation, la durée du fichage sera de cinq ans. En revanche, si vous avez réglé votre chèque, ainsi que les différentes pénalités inhérentes, votre radiation intervient dès que votre banque en avertit la Banque de France. Notez que si vous avez réglé votre chèque en espèces, vous devrez d'abord récupérer le chèque qui a entraîné votre fichage, puis le redonner à votre banque afin qu'elle effectue la démarche nécessaire à votre radiation.
Je ne dispose pas de revenus importants. Une banque peut elle me refuser l'ouverture d'un compte ?
A ce sujet, la loi est claire, et notamment si l'on regarde l'article L.312.1 du Code monétaire et financier : « toute personne physique qui réside en France qui est dépourvue d'un compte de dépôt a droit à l'ouverture d'un compte dans la banque de son choix ». Si une banque refuse toutefois de vous ouvrir un compte, vous devez adresser un courrier à la Banque de France, en y joignant la preuve du refus. C'est alors la Banque de France qui désignera elle-même un autre établissement qui sera obligé de vous ouvrir ses portes. En revanche, celui-ci n'a aucune obligation de vous délivrer de quelconques moyens de paiements (chèques, carte bancaire), vous limitant ses services aux opérations de caisse.