Prêt bancaire: Négociation et Calcul de la Mensualité

Avant de contacter les banques :

• établissez votre budget précis comportant tous les postes de dépenses (on en oublie toujours !) pour déterminer le montant total dont vous aurez besoin (apports personnels + prêts),
• déterminez le montant total des prêts complémentaires dont vous pouvez bénéficier et quelles charges mensuelles ils représentent.

Rappelez-vous que la banque qui vous offre un prêt n'a pas à exiger la domiciliation de vos salaires dans son établissement. Sachez que tout se négocie : le taux bien sûr mais aussi les frais de dossier et les assurances. Plus votre apport personnel sera grand, plus vous aurez du "poids" pour faire baisser les taux ...

Certaines banques proposent des prêts modulables dont les remboursements mensuels peuvent être revus à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution de vos revenus.

Si le prêt proposé n'est pas modulable, exigez du banquier la possibilité de remboursements anticipé sans frais et sans contrainte de montant minimum. Faites vous bien préciser les modalités de ces remboursements anticipés (montant minimum, périodes possibles). En général, les banquiers réclament en cas de remboursement anticipé une indemnité qui peut aller jusqu'à 3% du capital restant dû avant le remboursement. Certains contrats exigent des remboursements anticipés de montant minimum correspondant à 10% du prêt.

N'oubliez pas que les remboursements anticipés diminueront d'autant plus le coût total des intérêts de votre emprunt que vous les faites en début de prêt. En effet, selon le principe d'amortissement, les mensualités en début de prêt servent principalement à payer les intérêts. La proportion diminue au cours de la durée du prêt ; c'est ainsi que les mensualités en fin de prêt remboursent principalement le capital. Un remboursement anticipé en fin de prêt n'a donc aucun effet bénéfique.

Le négociateur

Sachez que pour faire jouer la concurrence, il faut donner des éléments écrits au banquier avec lequel vous êtes en contact (offre de prêt d'une autre banque,liste de taux ...). En effet, le chargé de gestion n'a pas toute latitude pour fixer les taux et il ne pourra négocier avec son supérieur qu'à l'aide de preuves tangibles.

• Par un organisme gérant le "1% logement"

Si vous êtes salarié, contactez un organisme de 1% logement (le services ressources humaines de votre employeur vous donnera des coordonnées). Généralement, cet organisme tient à jour la liste des taux pratiquées par les différents établissements bancaires de votre région en fonction du type de prêt. Cette méthode est sans doute la plus efficace pour trouver les meilleurs taux. Il suffit de montrer cette liste à la banque de votre choix qui s'alignera certainement.

• Par fax

Pour gagner du temps, vous pouvez aussi faire un "mailing" par fax aux établissements bancaires de votre ville. Certains banquiers conservateurs risquent de trouver la démarche cavalière, mais elle vous évitera de vous déplacer dans toutes les agences.

• Par internet

De nombreux sites internet offrent des services de courtiers en prêts bancaires. A condition de laisser vos renseignements sur leur serveur (vos coordonnées, salaires, montant de l'acquisition...), ils contacteront pour vous un certain nombre de banques ... pas toutes loin de là mais un de leur intérêt est d'avoir pour partenaires des banques pas très connues auquelles vous n'auriez peut-être pas pensé. Cependant, trop d'offres ne mentionnent pas les frais de dossier ni les coûts de l'assurance.

Parmi les sites les plus connus, citons : Discountis, Meilleurtaux, Panoranet, E-loan, Votreprêt, Sélectaux, 123prêt, Créditclic, Crédit-on-line et PrêtWeb. Selon une étude menée par le mensuel Capital en septembre 2000, seuls trois se distingueraient : Discountis, Meilleurtaux et Panoranet.

• Par les courtiers traditionnels

Vous pouvez également contacter des courtiers en prêts bancaires qui ne sont pas sur internet. Vous les trouverez dans les pages jaunes, rubrique "courtiers financiers".